지난 3회에서는, 변호사 재테크의 관점에서, (i) 개인연금저축 3종(연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁) 중 연금저축펀드가 적합한 상품이며, (ii) 소득공제한도의 상한액인 연 4,000,000원(월 333,333원)을 채워서 넣어볼 것을 권유하였다. (관심있는 분이 있다면, 아래의 링크를 클릭해보자)
신입 변호사를 위한 재테크 팁 (3) - 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁
신입 변호사들의 재테크는 주변의 근로소득자(이른바, 월급쟁이)와 크게 다를 것이 없을 것처럼 보이지만, 월급쟁이와 구분되는 큰 특징이 있다. 그것은 바로, 고용안정성이 매우 떨어진다는 것
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4회의 요약
이번 4회에서는 연금저축펀드에 처음으로 투자를 하는 분들을 위하여, 계좌 개설방법, 투자방법과 제안드릴 만한 포트폴리오 구성법을 설명드리려 한다.
계좌개설 방법
연금저축펀드는 은행이나 증권사, 자산운용사에서 가입이 가능하다. 그런데, 우리는 재테크를 위하여, 연금저축펀드에 투자하는 것이므로, 은행이나 자산운용사에서 가입을 하기보다는 증권사에서 가입하는 것을 권유(이후 다룰 IRP 상품, ISA 상품을 모두 증권사에서 가입하는 것을 권유할 예정이기 때문)한다.
만일 증권사의 계좌가 없다면, 인터넷 검색을 통하여 "현재" 주식거래수수료를 평생 무료로 하는 프로모션이 진행 중인 증권사(대표적으로 KB증권, 삼성증권, NH투자증권, 한국투자증권 등)에서, 종합위탁계좌를 개설하고 다시 연금저축펀드 계좌를 개설하면 된다.
(참고로, 증권사마다 매수 가능한 연금저축펀드 상품이 다르다. 따라서, 꼭 가입하고 싶은 연금저축펀드 상품이 있다면 그 연금저축펀드 상품 매수가 가능한 증권사에서 가입하여야 한다. 다만, 아주 특이한 연금저축펀드 상품이나 출시된 지 얼마 되지 않은 연금저축펀드 상품이 아니라면 대부분의 증권사에서 가입이 가능하다.)
사실, 본인의 주거래은행이 있다면 주거래은행에서 가입해도 무방하고, 이미 은행이나 자산운용사에서 연금저축펀드를 운용 중이라면 굳이 옮길 필요는 없다.
(참고로, 대다수 증권사나 은행에서는 어플리케이션을 통한 계좌 개설, 즉 비대면 계좌 개설 서비스를 제공하고 있으므로, 신분증을 준비하고 해당 금융회사의 애플리케이션을 이용하여 계좌를 개설하면 된다.)
어차피 연금저축펀드는 (중도해지를 하지 않는 이상) 빨라야 만 55세에 수령이 가능하므로, 어쩔 수 없이 장기투자를 강제당하고, 투자상품을 자주 변경할 필요가 없기 때문에, 연금저축펀드 계좌를 자주 들여다볼 필요가 없기 때문이다.
투자방법(펀드 매수 방법)
참고사항 : 아래에서는 예시를 위하여 KB증권의 홈페이지를 캡쳐할 것이다. 광고를 하거나 금전을 받거나 그런 건 없고, 단지 내가 계좌를 개설한 회사이기 때문에 인용하는 자료일 뿐, 대부분의 증권사에서 비슷한 서비스를 제공하므로 각자의 증권사에서 해당되는 서비스를 이용해보자.
직접투자를 하는 사람이더라도, 연금저축펀드에 처음 가입하면, 펀드를 매매한 적이 없으므로 어떻게 연금저축펀드에 있는 투자상품을 운용하여야 하는지 헷갈릴 수 있다.
만일 연금저축펀드 계좌에 333,333원을 입금한다면, 그 333,333원을 가지고 연금저축펀드 상품을 매수하여야 한다.
가령, 내가 이용 중인 KB증권의 경우, 연금저축펀드 상품으로 무려 403개의 상품이 검색되는데, 우리는 이 중 마음에 드는 투자상품에 가입하면 된다.
333,333원 중 원하는 만큼만 매수가 가능하므로, 포트폴리오를 구상하고 투자 원금을 포트폴리오의 비율대로 나누어서 매월 급여일에 매수하는 방식으로 연금저축펀드 투자를 하면 된다.
금융사가 제시하는 포트폴리오의 예시
대부분의 증권사에서는 해당 고객의 투자성향을 확인하고, 해당 투자성향에 따른 "포트폴리오"를 추천한다.
KB증권의 경우, 적극투자형, 중립투자형, 안정투자형 이라는 투자성향 카테고리 별로 포트폴리오를 추천하고 있는데, "적극투자형"을 예시하면, 아래와 같다.
이런 식으로 금융회사는 포트폴리오 제시 시점을 기준으로 포트폴리오를 추천하고 있는데, 사실 잘 모르겠다는 생각이 들면 위와 같이 금융회사에서 추천하는 포트폴리오로 구성하더라도 큰 무리가 없다.
내가 제안하는 포트폴리오 1 (직접 투자상품을 선정하고자 하는 경우)
나는 아래와 같은 관점에서 포트폴리오를 구성하는 것을 추천한다.
미국 액티브 펀드에 투자하는 주식형(재간접형) 펀드 : 25%
미국 S&P 500지수를 추종하는 주식형(파생형) 펀드 : 25%
중국 액티브 펀드에 투자하는 주식형(재간접형) 펀드 : 25%
본인이 관심 가는 펀드 : 25%
- 위 기준에서 해당 증권사에서 매수 가능한 투자상품을 검색하면, 적절한 상품이 나올 것이다.-
그 이유는 아래와 같다.
- 주식 투자를 통한 자산의 증식은 결국 그 주식의 가치가 상승하는 데에서 이루어지는데, 만 55세가 되는 날까지 20년 이상이 남아 있는데, 특정 분야에 집중적으로 투자하는 펀드를 굳이 매수할 필요는 없다.
- 미국 S&P 500 지수를 구성하는 기업은 미국 기업만 있는 것이 아니고, 미국 기업이라 하더라도 사실상 전 세계에 투자하고 있는 유수의 기업들이다. 조금 더 과장해서 말한다면, 미국 S&P 500 지수를 추종하는 투자는 전 세계에 대한 분산투자의 성격이 있다. 따라서, 미국 S&P 지수를 추종하는 주식형 펀드와, 그 S&P 500에 포함되는 미국기업을 다시 선별하여 투자 비율을 높이는 액티브 펀드에 각각 25%를 투자하는 것을 권유한다.
- 중국은 무려 14억 명 이상의 인구를 가진 국가로 내수시장의 잠재력이 무궁무진한 곳이다. 더구나 중국 전역에서 각종 개발 사업이 이루어지고, (우리의 생각보다) 훨씬 빠르게 신산업이 태동해서 성장하고 있다. 다시 말하여, 중국 기업에 투자를 하지 않을 이유가 없다. 다만, 우리는 중국이 더 발전할 것이라는 것을 알지만 어떤 중국 기업이 대박날 지는 잘 모르므로, 중국에 투자하고 있는 액티브 펀드에 투자하는 주식형(재간접형) 펀드에 25%를 투자하는 것을 권유한다.
- 투자는 본인이 직접 관심을 가지고 있어야, 재미와 보람을 느끼고, 또 공부를 하게 된다. 사실 재밌으려고 투자하는 건 아니지만, 막상 내가 찍은 종목(펀드)이 "+" 수익률을 기록하고 있다면, 정말 재미있다. 그런 점에서 다양한 상품 중 본인의 관심이 가게 되는 상품에 25% 가량을 투자하는 것을 권유한다.
참고로, 만 55세가 될 때까지 투자 상품을 변경하더라도, 본인이 관심 가는 펀드 25%의 범위 내에서 변경하고, 위의 75%는 가능한 건드리지 말자. 특히 이번 코로나 사태처럼 경제적 위기가 발생하여 해당 펀드의 수익률이 "-"를 기록하더라도, 저렴한 가격에 더 많은 펀드를 매수할 수 있다는 좋은 기회로 생각해야 한다. 어차피 만 55세까지 찾을 수 없는 돈이므로, 한 발짝 뒤에서 지켜볼 여유가 생길 것이다.
이른바, 스노우볼 효과(복리 효과)는 수익률과 투자기간에 비례하여 발생하는데, 수익률은 어떻게 할 수 없더라도 투자기간을 늘리는 것은 우리의 의지로 할 수 있다. 연금저축펀드는 투자기간을 늘려주는 소중한 상품이다.
포트폴리오에 "채권"을 넣지 않은 이유?
연금저축펀드에 연간 4,000,000원을 투자한다고 하였을 때에, 사실 해당 금액 전액이 손실되더라도 우리의 삶에 큰 변화가 없기 때문이다. 만일, 여러분이 연금저축펀드에 연간 40,000,000원을 투자한다면, 당연히 채권에 투자할 필요가 있다.
이런 점에서, 연간 4,000,000원의 투자 규모는 원금 보전을 추구하기보다 기대 수익률이 높은 상품(주식형 펀드)에 투자하여야 한다고 생각한다.
(향후 보험 가입의 필요성을 다룰 예정인데, 그때에 저축성 상품에 대하여 다룰 예정이다)
내가 제안하는 포트폴리오 2 (자산운용사가 알아서 운용하기를 바라는 경우)
TDF 펀드에 100%를 투자하는 것을 권유한다. 다만, 특정 자산운용사에 몰빵하기가 부담스럽다면, 펀드 규모가 큰 순으로 투자 상품을 열거하고, 상위 4개 상품 정도에 나누어 투자하면 된다.
TDF 펀드란?
Target Date Fund 의 약자로, 투자자가 은퇴할 시점을 목표 타깃으로 설정하고 그 시점에 따라 자산운용 전략을 변경하는 것을 목표로 하는 펀드이다.
예를 들어, "미래에셋전략배분TDF2045혼합자산자투자신탁 종류C-P2e" 상품의 경우, 2045년에 투자자가 은퇴할 것을 전제로 하여 투자를 하는 것이고, "한국투자TDF알아서2030증권투자신탁(주식혼합-재간접형)(C-Re)" 상품의 경우, 2030년에 투자자가 은퇴할 것을 전제로 하여 투자를 하는 것이다.
타겟 날짜가 중요한 이유는, 투자자의 은퇴 시점에 따라 위험 자산의 비중이 달라지기 때문이다. 가령, "미래에셋전략배분TDF2045혼합자산자투자신탁 종류C-P2e"은 2045년을 목표로 하여 운용되는 것으로 2020년인 현재 시점에서는 다소 공격적인 투자 전략을 갖고 위험자산에 높은 비중으로 투자하지만, "한국투자TDF알아서2030증권투자신탁(주식혼합-재간접형)(C-Re)"은 불과 10년 후에 투자자가 은퇴를 하는 것이므로 채권과 같은 안전자산에 높은 비중으로 투자한다.
물론 2040년이 되면, "미래에셋전략배분TDF2045혼합자산자투자신탁 종류C-P2e" 또한 앞으로 5년 후면 투자자가 은퇴할 예정이므로, 포트폴리오에 안전자산의 비중을 높이게 될 것이다.
이처럼, TDF 펀드는 시간이 흐름에 따라 투자운용사가 적절한 비중으로 투자대상을 다르게 가져간다. 따라서, 펀드를 고르는 데에 어려움을 느끼는 사람이라면, TDF 펀드에 투자하는 것이 나을 수 있다.
신입 변호사를 위한 재테크 추천 포트폴리오 (매월 정기금 기준)
| 구분 | 종류 | 금액 | 비고 |
| 개인연금저축 | 연금저축펀드 | 333,333원 | 만 55세 이후 수령 가능 / 세액 공제 532,000원 |
| 추후 완성 예정 | |||
| 합계 | 333,333원 |
'낮, 법무법인 창천에서. > 변호사, 이것 저것.' 카테고리의 다른 글
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